破解预付款保护难题 深圳试点预付式经营领域应用数字人民币

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消费者的预付款被商家卷走“跑路”，是预付式经营领域的监管难题。6月26日，在广东深圳举行的预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动，意味着这一难题在某种程度上得到破解。

近年来，预付式消费模式兴起，从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡等，预付式消费在各个领域得到普遍运用。但是，有关预付式经营领域退卡退费难、商家卷款“跑路”等问题时有发生，严重地侵害了消费者的权益。

启动仪式现场。深圳市场监管局供图

6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、深圳市教育局、深圳市商务局等单位举办在预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式。 业内认为，这是深圳破解预付式经营难题，推广数字人民币的有效举措。

据介绍，数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征。在预付式式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。这种交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。同时，使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者“爆雷”“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。

银行专业人士认为，在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，无需引入第三方“中间人”角色，就能彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。

记者了解到，深圳推动数字人民币在预付式经营领域的试点是由点到面、逐步深入的。2022年，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式平台以来，逐步将试点延伸至文旅、餐饮、宠物、运动健身等行业。此次在全市范围内开展预付式经营领域试点推广数字人民币工作，不仅有利于数字人民币试点场景的丰富拓展，也有利于预付式经营的持续健康发展。

深圳市市场监管局负责人表示，该局将和深圳有关部门深入扎实开展数字人民币试点，扩大数字人民币的应用场景，利用智能合约技术，实现数字人民币、区块链等技术对预付式经营治理的支持与融合。在可持续上下工夫，兼顾好消费者和经营者的双边诉求，努力实现预付资金安全性、流动性和收益性的有机平衡。同时，加强消费者权益保护，提升消费者满意度，建设预付式经营监管长效机制，实现预付式经营秩序的源头治理。

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